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銀保監會詳解壽險精算 探索建立重疾表動態修訂機制


  《職業經理人周刊》   獵頭班長v微博   微信:AirPnP   2019/6/20
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“在壽險業過去30多年由粗放發展到集約升級的過程中,壽險精算從無到有,從弱到強,逐步成為核心中樞,為壽險業科學定價、化解高利率保單風險、實施償付能力監管奠定了扎實的基礎。”日前,在北美精算師協會第四屆中國年會上,銀保監會人身險監管部副主任賈飆如是說。

行業更加重視長遠健康發展

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對于精算的理解,賈飆指出,“精算不僅是一種科學測算保險業務未來風險的技術,而且還提供了著眼長遠、權衡收益、審慎經營的理念,精算事業的發展,增進了保險行業對市場規律的認識和理解,引導保險行業更加重視長遠健康發展。”

誠然,從國外發展看,1762年成立的英國公平人壽保險公司,運用精算方法為保險產品定價,才開始改變了之前保險公司因不具精算技術而大量倒閉的局面。

從中國應用看,精算技術是1988年引進中國的,隨后首先在壽險業應用。三十多年的實踐證明,精算制度的建立健全和精算人才的引進培育極大促進了壽險業持續健康發展。中國壽險精算制度體系的建設以1995年的《保險法》為開端,逐步擴展到精算規定、總精算師制度、精算報告、內含價值報告等,為壽險業的穩健發展奠定了基礎。近年來,為推動壽險業進一步回歸保障本源,強化精算制度建設,監管部門通過大幅提高壽險產品風險保障水平,不斷增強保險產品供給的有效性。

值得一提的是,賈飆強調,風險是保險業永遠的主題,而精算工作本身就是對風險的識別、分析與預測,所以說,精算是保險業打贏防范化解重大金融風險攻堅戰的重要技術保障。

從歷史經驗看,上世紀90年代初,由于資產負債管理不當,壽險業有過“利差損”的教訓,其后以逐步提高的精算技術為依托,通過壽險產品轉型才擺脫了利差損的困擾,實現了1999年以來壽險新型產品的大發展。

從實踐效果看,通過總精算師制度的建立,使得精算師負責或參與保險公司風險管理、產品開發、資產負債匹配等方面的工作,并且及時向董事會和監管部門報告重大風險隱患,為壽險業風險管理提供了必要條件;通過修訂精算報告編報規則,重點強化負債端現金流壓力測試制度,促進壽險公司合理規劃資產流動性,切實防范了資產負債錯配風險和流動性風險。

此外,賈飆表示,精算是保險監管專業化的支撐,為監管方式改革提供了技術保障,比如支持費率市場化改革、參與償二代建設和實施、夯實監管現代化基礎等。

保險科技化帶來了更多的挑戰

著眼未來,賈飆指出,從面臨的機遇看,精算事業前景廣闊。例如,“我們正在持續推進保險監管體系和監管能力現代化,精算師在參與費率市場化改革、基礎性建設等工作中大有作為。一方面,與費率市場化改革相配套的精算規定有待進一步修訂完善,在這項工作中,需要精算師的深度參與,為深化費率市場化改革、鞏固費率市場化改革成效提供智力支持。另一方面,助力監管現代化的一些基礎性建設工作,也需要精算人才更多參與,比如,正在開展的人身保險業重疾發生率表修訂項目,涉及大量復雜的工作,只有依靠精算隊伍,才能保障目標的順利實現。”

值得關注的是,精算最基本的原理是大數法則,大數據正在全面滲透保險業,海量數據(22.560-0.37-1.61%)和處理技術可以改變精算中運用的數據基礎,完善多維度的數據模型,從而幫助精算師區分不同風險、不同需求的客戶群,提高定價的精準度,實現基于個體的合理定價。與此同時,精算師還可以通過大數據改變風險預測模式,從而提高保險公司的風險控制能力。

不過,賈飆坦言,保險科技化帶來了更多的挑戰。精算技術和精算人才是保險專業化發展的重要基石,在大數據、人工智能等信息技術賦能于保險業的背景下,精算師的專業水平面臨著更大的挑戰。大數據讓傳統精算模型面臨挑戰。傳統的精算技術只是在一定的維度來量化風險,很難充分地反映風險的復雜性。另外,互聯網思維可能顛覆傳統精算邏輯。精算是基于某些經驗分布假設之上的統計推斷,是歸納與演繹思維的綜合,而信息時代的技術邏輯,是用歸納法獲得經驗規則預測未來,這需要精算技術與時俱進。

探索建立重疾表動態修訂機制

賈飆強調,我們也要清醒認識到,與壽險業未來高質量發展要求相比,精算師還有很大差距。

據介紹,下一步,為推動精算事業的發展,監管部門還將第一,堅持從嚴監管,壓實主體責任。一是進一步強化精算制度監管。及時彌補制度短板,督促公司嚴格落實精算規定、費率政策改革規定、精算報告制度等現行監管規定,對違反監管規定的公司,果斷采取監管措施,從嚴從重進行處理。二是強化責任準備金監管。探索通過責任準備金覆蓋率等指標強化責任準備金監管,在市場準入、產品管理、現場檢查等方面,對不同分類的保險公司實施差異化監管政策。定期開展責任準備金現場檢查,對于未按照有關監管要求提取責任準備金的行為嚴肅查處和問責。三是強化產品監管。對產品設計不符合法律法規和監管要求,不符合一般精算原理,不符合公司經營實際的,將通過定期通報、監管約談、監管強制措施、行政處罰等手段予以懲戒。研究建立產品信息披露制度框架體系,推進產品條款標準化、簡單化、通俗化,進一步壓實公司對產品管理的主體責任。四是強化對總精算師的監督管理。嚴把準入關,借助行業協會力量,科學評估其專業能力和道德水準。加強對總精算師履職情況檢查,對監管中發現的存在違法違規操作的總精算師,從嚴處罰。

第二,堅持風險導向,維護市場穩定。一方面,加強非現場監測。加強壽險公司年度精算報告數據分析,重點關注資產負債管理、現金流壓力測試等情況,密切監測分紅險分紅水平、萬能險結算利率等,對可能存在的利差損風險等,及時提示并持續跟蹤。另一方面,健全風險防控機制。整合行業精算資源,重點防范資產負債錯配風險、流動性風險等,堅決守住不發生系統性風險的底線。對存在較大風險隱患的公司,及時采取措施。

第三,堅持筑牢基礎,助力行業轉型。一方面,繼續推動重大疾病保險疾病定義和發生率修訂工作。以這次修訂重疾表為契機,積極開展新思維、新技術和新架構的研究,運用互聯網和大數據等技術探索建立重疾表動態修訂機制,夯實健康保險定價基礎。另一方面,完善壽險業責任準備金評估利率形成機制。在現行責任準備金評估體系下,建立準備金評估利率的趨勢性調整機制,使評估利率的確定充分體現資產端和負債端的聯動,及時反映未來市場的趨勢性變化,為引導壽險業轉型奠定堅實基礎。

(來源:21世紀網)


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