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以“創新”為名的保險亂象之后互聯網保險競爭進入“新常態”


  《職業經理人周刊》   獵頭班長v微博   微信:AirPnP   2019/6/13
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報道:科技巨頭們在互聯網保險上雖然挫折不斷,但其野心從來沒有消失。

不久前,輕松籌旗下互聯網保險銷售平臺輕松保聯手國保險公司推出了“年輕保”產品,并同步推出了年輕保小程序。

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“年輕保”與輕松籌旗下的“大病救助”項目互相打通,投保人的運動步數可直接兌換獎勵,為輕松籌的大病救助項目奉獻愛心。在形式上花足了功夫,通過與微信社交、運動步數等年輕人喜好方式的深度結合。

互聯網常用的“顛覆”概念被“輕松保”應用的很好,但這到底是保險業真正的創新,還是又一波套路?

一面是萬億市場,一面是頻繁整改

過去5年,互聯網保險市場實現高速增長。

根據騰訊微保日前發布的《2018年互聯網保險年度報告》顯示,截至2018年,互聯網保單量在5年間增長了18倍,目前互聯網保民數量約在2.22億左右。與此同時,有數據顯示,從2012年到2017年,互聯網保險保費收入實現了20余倍的增長,規模近2500億元。有預測認為,到2021年,中國保險科技市場的總規模將達到1.4萬億人民幣。

如此巨大的增量市場,自然吸引了眾多玩家入場,但隨之而來的則是不斷的投訴,以及頻繁的整改。

2019年3月,中國銀保監會在官網發布了2018年度保險消費投訴情況的通報。通報顯示,去年銀保監會及其派出機構共接收涉及保險公司的保險消費投訴88454件,同比下降5%。但其中,互聯網保險消費投訴達到10531件,增長121.01%。與此同時,在銀保監系統2019年一季度累計下發的199張罰單中,發給保險中介機構的占比近半。

為整治保險中介市場亂象,銀保監會于今年4月對外發布整治工作方案。整治對象覆蓋保險公司、保險專業中介機構、保險兼業代理機構及與保險機構合作的第三方網絡平臺。

2019年2月15日,網易保險發布《關于網易保險業務調整公告》,宣布網易保險將在30天后停止服務,已投保用戶如需查詢保單詳情可咨詢相關保險公司。至于為何關停,有業內專家認為,網易之所以選擇放棄保險業務,監管或是原因之一。

據了解,2015年7月,監管部門曾明確指出,第三方網絡平臺經營開展銷售、承保等保險業務,應取得保險業務經營資格。但截至發布關停公告,網易仍未獲得保險經紀等相關保險牌照。

在中保協2019年3月印發的《2018年度互聯網人身保險市場運行情況分析報告》中就點名了螞蟻金服旗下的“相互保”產品,稱其產品創新不當,將網絡互助計劃偽裝成相互保險。

2018年10月16日,螞蟻金服聯合信息美人壽相互保險社推出了一款相互保險產品“相互保”,該產品上線僅41天,就被監管部門約談,并指出“相互保”涉嫌違規。事后,“相互保”升級為“相互寶”。此外,京東日前聯合眾惠相互保險社推出的“京東互保”產品,也曾上線一天就悄然下架。

巨頭層層滲透

正如螞蟻金服的“相互保”改為“相互寶”一樣,科技巨頭們在互聯網保險上雖然挫折不斷,但其野心從來沒有消失。

銀保監會數據顯示,目前共有155家保險公司和445家保險經代公司經營互聯網保險業務,共銷售產品約1.5萬個。而其中,以BATJ為代表的互聯網巨頭的身影可謂隨處可見。

據不完全統計,截至目前,包括BATJ、字節跳動、網易、新浪、滴滴、美團、小米、唯品會、汽車之家等在內的眾多巨頭都以不同形式入局了互聯網保險市場。

互聯網巨頭們參與的方式大致相同,多是先通過并購、合資或申請的方式拿到互聯網保險牌照,再逐步擴建自己的保險業務。

以BATJ為例,騰訊和阿里巴巴可謂是最早布局互聯網保險的企業。2013年9月,騰訊、阿里巴巴(螞蟻金服)和中國平安聯手成立了眾安保險,倆家公司也因此拿到國內首張互聯網保險牌照。

此后,阿里通過發起設立信美相互人壽、投資入股“國泰產險”再獲兩塊保險公司牌照;2017年7月,螞蟻金服獲保險代理牌照;2018年10月,支付寶推出保費低、門檻低、規則簡明的“相互保”業務,推出不到7天,就有超過1000萬用戶加入。

騰訊方面,2017年9月,騰訊與臺資富邦財險聯合設立的深圳微民保險代理公司正式獲得保監會批準,這也是騰訊在內地獲批的首張保險代理牌照;2017年下半年,騰訊旗下保險業務“微保”在經過一段時間的內測后,終于開放灰度測試,入駐微信支付九宮格,目前,“微保”已經打造出了包括重疾、意外、壽險等在內的產品矩陣。2018年11月,騰訊聯手平安,推出普惠型商業醫療險“全民保”。

百度和京東在保險方面的布局則較為低調,但也分別通過100%控股黑龍江聯保龍江保險經紀有限責任公司、增資入股安聯保險集團拿到自己的首張保險經紀牌照和公司牌照。

除上述4家巨頭外,包括小米、攜程、蘇寧、網易在內的其他互聯網公司也進入了保險領域。美團通過重慶金誠互諾保險經紀有限公司獲得一張經紀牌照;蘇寧易購2012年設保險頻道,聯合中國平安、中國太平洋、泰康人壽等上線了多款保險產品;網易也建立了網易保險平臺,于2011年12月份正式上線。

以下為部分互聯網企業保險布局詳情表:


(圖片來源:前瞻產業研究院)

然而,互聯網保險市場一片繁榮的背后,行業魚龍混雜,企業發展良莠不齊的現象卻愈加明顯。

紅利散去,互聯網保險進入“新常態”

從目前來看,市場上的互聯網保險玩家大致分為以下四類:

第一類:傳統保險機構衍生的互聯網保險平臺,代表企業:中國平安、中國人壽等傳統大中型保險公司。此類保險機構通過多年在該領域的深耕,大多擁有充足的資金、多類型的自營產品以及完善的服務體系和大批的忠實用戶。但這類平臺與后期出現互聯網保險平臺相比,顯然缺乏一點互聯網基因,更像是傳統保險機構的線上電子商務平臺,此外,流量也是其避不過去的一大難題。

第二類:專業互聯網保險公司,即擁有互聯網保險“公司牌照”的機構。截至目前,國內僅有眾安保險、泰康在線、安心保險和易心保險4家公司擁有互聯網保險“公司牌照”,此類公司通常采用純互聯網運營模式,從保險產品的銷售、承保、核保到理賠,再到保全一系列服務流程皆在線上進行,不設線下門店。

第三類:第三方中介代銷平臺。此類公司也可細分成三小類,首先是專業代理純保險電商平臺,代表企業為慧擇網、中民網。這種類型的平臺往往由傳統保險經紀公司轉化而來,本身就具有較強的用戶基礎,能夠代理財險、壽險、企業團險等各類保險產品;其次是第三方電商平臺,代表企業為淘寶、京東、小米、網易等,通過與保險公司合作,開辟一個保險頻道,代銷保險產品,此類平臺憑借其流量優勢,可以幫助合作的保險公司快速完成初期的客戶積累、規模保費收入、品牌推廣;最后是從場景出發的搭售平臺,這類平臺主要通過場景跨界,采取一種在交易時搭配銷售保險的模式,代表企業為攜程、去哪兒網等OTA平臺,以及以京東、淘寶為代表的在完成交易時搭配退運險的電商平臺。

第四類:創新型互聯網保險。代表企業有水滴互助、相互保、輕松保等。此類型的產品大多通過眾籌的方式,形成一個龐大的資金池,當投保者需要理賠時,公司將從資金池中抽取相應的資金給予用戶。

在互聯網保險業迅速發展的背景下,越來越多的問題也隨之暴露出來。

“目前互聯網保險的產品和商業模式仍然在摸索階段。雖然互聯網保險需求越來越明顯,但怎樣在產品設計上需求突破,更適合線上用戶購買已成為互聯網保險發展的主要障礙。”業內人士如是評價道。

首先是產品,目前市場上的互聯網保險產品同質化嚴重,特色缺失,不可替代性缺乏,這些會直接導致企業在市場競爭之中越來越缺乏核心競爭力。

其次,虧損加劇。雖然目前互聯網保費的規模在逐年增加,但經營方面卻持續虧損。虧損的原因有很多,上述的產品同質化嚴重、種類單一,缺乏核心競爭力是其一;此外隨著互聯網銷售平臺日益“中介化”,其渠道費用增加,成本隨之也大幅度增加。

最后,缺乏成熟的商業模式。如上文所述,目前互聯網保險的玩家主要分為傳統保險機構衍生的互聯網保險平臺、專業互聯網保險公司、第三方中介代銷平臺和創新型四類,但四種模式都處于摸索階段,仍面臨著各式各樣的制約和壓力。

可以預見的是,隨著政策的收緊、監管力度的增大,互聯網保險行業將面臨重新洗牌。而一旦洗牌完成,這些問題將決定著企業能否在下半場占據一席之地。

(來源:東方財富網)


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  網友對該信息的評論  (評論帖子僅為網友之間的交流,不代表本站的觀點) 1條評論
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·互聯網保險線上線下統一監管 網友 0/137 2019/6/13

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